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互联网金融的“过顶传球”,谁过谁的顶?
时间:2014-02-28 10:42:08  来源:南阳市电子商务协会  作者:赵志宏  点击:0

  近年来互联网金融高潮迭起,热在互联网企业和金融业的跨界渗透,其动作类似于篮球运动的“过顶传球”(OTT,over the top)。例如,已有若干大型银行涉足发展以跨界、泛在为特征的,带有B2B、B2C、商城联盟、网上融资、网络支付等功能的“互联网金融服务”;又如,互联网企业发展带有金融功能的“金融互联网服务”,例如阿里巴巴在浙江成立小贷公司,与腾讯和平安保险筹建在线保险公司等等。几乎所有互联网企业和金融企业都在思考,未来互联网金融的“过顶传球”,谁过谁的顶?
  从背景环境来看,互联网金融“过顶传球”确有发展空间。一是消费者环境变化,例如绝大多数消费者触网,网络服务内容日益丰富;年轻人成为消费主力,行为依赖于互联网;消费者对产品与服务的选择更相信口碑;客户对金融服务的成本和价值要求提升。二是互联网新技术变革方兴未艾,主要在于社交网络、云计算等技术发展,移动互联和移动终端技术环境成熟,网络安全技术可靠性被实践证实,应用软件与服务日益丰富。市场关注在于哪种业态能够 “过顶传球”成功。
  事实上,互联网金融产业形态复杂,尚无权威明确定义,其普遍特征是金融企业应用现代互联网信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,为其客户提供更完善和有竞争力的金融服务。目前有四种主要业态以不同方式进入互联网金融: 其一,传统银行通过自建电子银行平台方式涉足互联网金融;其二,传统互联网企业进行业务创新提供金融服务;其三,无ATM、物理网点和分支机构的纯互联网银行;其四,实体和电商企业凭借专业领域优势为客户提供增值金融服务。
  在众多业态中,可能最有前景的是以互联网企业为代表提供便捷支付、搜索引擎和社交网络,以降低信息处理成本,资金供需双方直接交易,可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率,大幅减少交易成本的模式 ;还有就是,以传统银行为代表的,以电子银行业务为基础拓展的互联网金融业务,包括网络银行、移动银行和银行电子商务新金融产品服务模式。
  以笔者观点,并非所有姿势的“过顶传球”都一定成功。这是因为,金融服务是无风险业务,而金融却是带有极大的风险特征的,互联网企业,例如一些平台公司,做“互联网金融服务”的成功概率其实要大于做“互联网金融”的概率。互联网金融的未来发展方向可能是以原有金融企业为主导,引入电子商务、社交网路和移动支付等先进生产生活模式,来进行针对性的产品创新服务客户,而其它业态会采取与金融业合作的方式获得生存空间。所以,金融企业过互联网企业的顶也许更靠谱。过顶的方式可能有以下几种:
  ——电子商务金融服务。以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台,融资金流、信息流和物流为一体,为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。在这一过程中积累数据,进行智能营销,并整合实物商品和金融产品,形成有效协同,最大化实现客户价值。
  ——社交网络金融服务。银行与客户通过社交网络沟通交流体验、分享信息产品信息,进而形成覆盖用户最广、传播影响最大、商业价值最高的银行业务。它赋予银行一个拟人化的形象,在网络的虚拟世界中与消费者进行沟通;消费信息的获得不再是一个主动搜索的过程,而是关系匹配—兴趣耦合—应需而来的过程。这一技术把线下客户经理和产品经理的能 力推移到线上,生产模式发生根本变革。
  ——移动支付金融服务。传统金融服务的互联网化与增值化使得银行零售业务市场,包括信用卡、个人信贷、支付结算与财资管理有关的现金管理、投资理财等业务,受到移动支付企业的不断侵蚀,与支付企业新奇的支付体验相比,商业银行无疑在资金账户介质、金融风险控制方面具有先天优势。银行进入移动支付领域可以整合人们随身携带的包括钱包在内的各种物品,根本性的提高消费性生活的便利性。
  值得拭目以待的是,哪一家银行能在互联网金融“过顶传球”的竞争中脱颖而出?或许其关键制胜因素有二:一个是基于客户价值链电子商务的整合创新能力,运用市场调查和数据挖掘进行客户细分和金融服务创新,从单一产品服务向客户综合服务延伸,从单个客户服务向圈服务延伸。另一个是模型驱动开发能力,这需要对所有渠道客户服务在还原其业务本质的前提下进行业务建模,将受市场影响变化最快的客户细分、产品和渠道三个变化因子从业务流程中解构出来,在保证核心业务流程稳定的前提下,进行互联网金融服务的快速灵活配置。

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